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养老新思路：你的晚年需要几份收入？

那天在公园看见一位老人，安静地坐在长椅上看年轻人打球。阳光透过树叶洒在他花白的头发上，斑驳而温暖。我忽然想到——我们这一代人老去时，是否也能如此从容？

养老，早已不是存钱那么简单。

现在的养老话题，总围绕着“存够多少钱才能退休”。但真相是，在通胀面前，再厚的积蓄也可能被慢慢侵蚀。就像一池水，光取不补，终有见底之日。

看看数据吧。我国基本养老保险替代率已从2000年的70%降至2025年的45%左右。这意味着，如果你退休前月入1万元，退休后可能只有4500元。落差，比想象中更大。

所以我们需要——多元收入。

第一份收入：国家养老金。这是基础，是安全网。但它就像食堂的免费汤，饿不着，也吃不好。

第二份收入：企业年金。幸运儿才有的福利，相当于加了道菜。

第三份收入：个人投资。这才是决定晚年生活品质的关键。可以是租金、股息、理财收益……任何能产生现金流的资产。

说到这里，我想起一位读者。他55岁开始定投高股息股票，现在每月股息够支付物业费和买菜钱。虽然不多，但那种“钱生钱”的踏实感，让他睡得特别香。

养老规划最怕什么？不是起步晚，是永远不开始。

30岁开始，每月1000元，按6%年化收益算，60岁能有近百万。

40岁开始，同样的投入，只能积累50万。

50岁开始呢？不到25万。

时间，才是养老规划中最昂贵的成本。

当然，投资有风险。但什么都不做的风险，其实更大。通胀会默默吃掉你的积蓄，就像阳光下的冰块，不知不觉就消失了。

那么，如何构建个人养老资产？

不妨看看那些“低调但靠谱”的选项。比如某些公用事业股票，波动小、分红稳；比如REITs，能让你用较少资金参与不动产收租；还有那些专门设计养老目标基金，帮你在不同年龄自动调整风险。

关键不是追求最高收益，而是建立可持续的现金流。

就像搭建一条管道，年轻时一砖一瓦地建，年老时才能细水长流地取。

最后，分享一个真实故事。我认识一位退休教师，除了养老金，她还有两样收入：出租老房子的租金，和写作的版税。她说：“ diversification（多元化）不只是投资原则，更是养老智慧。”

你的晚年，值得更多可能性。不只是活着，而是好好生活。

现在，是时候问问自己：除了养老金，我的第二、第三份收入在哪里？

思考，然后行动。毕竟，那棵最好的养老之树，最好的种植时间是十年前，其次是——现在。