事关每个存款人！银行App密集关停，释放了什么重要信号？
你手机里有几个银行App？
我猜至少三个起步，储蓄卡一个，信用卡一个，偶尔还有个什么生活App或者直销银行App在角落里吃灰。
你上一次打开其中两个，可能还是为了激活一张你根本不记得的信用卡。
最近，“银行App迎来关停潮”这事儿上了热搜，评论区一片祥和，大家纷纷表示“早该这样了”、“一个就够了”，喜悦之情溢于言表，仿佛过年了一样。
但这事儿吧，你以为是银行幡然醒悟，决定洗心革面，把用户体验当成圣经来供奉了？
别天真了。
银行App的这场关停大戏，根本不是什么为了用户体验的温情“断舍离”，而是一场迟到了十年的“降本增效”，砍掉的不是别的，正是那些曾经被当成亲儿子的数字僵尸。
这背后的逻辑，扒开了看，全是现实的骨感。
时间倒退个十年，当年移动互联网的春风，吹得所有人都五迷三道，尤其是那些家大业大的银行。
看着隔壁互联网公司靠一个App就圈了几个亿的用户，银行坐不住了，心里那个急啊，就跟错过了双十一的骨折茅台一样。
那时候的指导思想突出一个简单粗暴：多一个App，就多一个流量入口，多一个入口，就能多卖点理财，多放点贷款。
在这种KPI的指挥棒下，银行内部开启了一场轰轰烈烈的App制造运动。
主App负责大而全，信用卡部门不服，说我的用户高净值，必须单开一个App，显得尊贵；个贷部门觉得自己的业务是星辰大海，也得单立门户；企业金融、普惠金融、海外业务，谁都觉得自己是天选之子，都得有自己的山头。
于是，我们看到了一幅魔幻的景象：一家银行旗下App能凑齐一个葫芦娃战队，五颜六色，功能各异。
这就像一个大型健身房，为了多卖课，硬是把场地分成“猛男卧推App”、“仙女瑜伽App”、“大爷康复App”，你办了张通用年卡，还得在三个门口分别扫码、验证、做一套广播体操，最后发现教练都是同一个人，你说魔幻不魔幻？
银行图啥？
图流量。
图数据。
图一个“数字化转型”的PPT能写得好看。
可结果呢？
结果就是用户手机里装了一堆App，像一盘没人吃的彩虹糖，又占地方又粘牙。
查个账单要进信用卡App，买个理财又要跳回主App，登录密码、资产信息各玩各的，办个业务跟玩密室逃脱一样，考验用户的耐心和智慧。
这种策略，本质上是一种“瞎积薄发”，赌的是总有一款能蒙中。
但他们忽略了一个核心问题：金融，天生就是个低频场景。
你没事儿会天天打开银行App看自己的余额傻乐吗？
大部分人只有在转账、还款、穷得揭不开锅时才会想起它。
想把低频的金融硬拗成高频的生活服务，不是不行，但前提是你得做得比专业的互联网公司还好。
现实是，大部分银行App的生活服务，都做得跟闹着玩儿似的，优惠券永远抢不到，商城里的东西比京东贵一倍。
最终，这些被寄予厚望的App，大部分都沦为了“高下载、低活跃”的僵尸。
用户黏性持续下滑，单次使用时间从几年前的接近5分钟，跌到了现在的不足3分钟。
这3分钟里，可能还有1分钟是在找密码。
现在，风向为什么突然变了？
原因很简单，地主家也没余粮了。
首先，是银行自己不赚钱了。
过去几年，净息差持续收窄，啥叫净息差？
简单说就是银行放贷和吸储之间的利息差，这是银行吃饭的主要家伙。
现在这个差额越来越小，跟刀片一样薄，银行的盈利压力山大。
维护一个App，就像养一个吞金兽，开发、推广、运营、合规，样样都是真金白银。
养十几个，那就是开一个不收门票的线上动物园。
在降本增效的大背景下，这些不产生实际效益、纯粹是内部赛马产物的僵尸App，自然成了第一批被优化的对象。
砍掉它们，省下来的钱，够发多少奖金了。
其次，是监管的鞭子抽下来了。
过去银行App野蛮生长，留下了无数后患。
数据孤岛问题严重，每个App都有一套自己的数据，监管想做个反洗钱穿透都费劲。
更要命的是隐私合规，很多中小银行的App在收集个人信息上玩得很花，频繁自启动、超范围索取权限，被监管点名通报也不是一次两次了。
现在监管的意思很明确：把App收一收，别搞那么多花里胡哨的，把风险给我管住了。
这与其说是为了用户，不如说是为了方便监管自己，把分散的风险点，集中到一个可以一锅端的数字化系统里。
最后，是用户真的用脚投票了。
信用卡发卡量连续多个季度下滑，直销银行这种曾经的“互联网新贵”，如今更是凉得透透的。
北京银行作为国内第一个吃螃蟹的，现在连自己的直销银行App都关了，这标志着一个时代的落幕。
当增量市场消失，行业进入残酷的存量搏杀，银行才后知后觉地发现，与其花大力气去拉一个根本不会打开App的新用户，不如想办法把现有用户伺候好。
所以，关停App，整合功能，与其说是战略远见，不如说是一次被现实毒打后的无奈之举。
那么，银行“瘦身”之后，然后呢？
把十几个App的功能，一股脑塞进一个超级App里，用户体验就真的会变好吗？
这更像是一场赌博。
现在的“瘦身”，更像是把一堆乱七八糟的食材，不管三七二十一全扔进一个锅里炖。
能不能炖出佛跳墙不知道，但大概率是一锅东北乱炖。
味道好不好，全看掌勺师傅（产品经理）的良心和手艺了。
一个臃肿不堪、入口藏得比地雷还深的超级App，可能比十几个小App更让人抓狂。
未来银行App的竞争，不再是谁的渠道多，而是谁能真正理解用户。
竞争的焦点变成了三样东西：用户活跃度、资产管理规模（AUM）、场景生态话语权。
说白了，就是得搞“快种快收”的模式。
怎么提升活跃度？
别总想着搞什么宏大叙事，就从水电煤缴费、公交卡充值这些轻量级场景入手，用高频的生活需求带动低频的金融需求。
怎么增长AUM？
别天天给用户推荐那些连基金经理自己都不买的理财产品了，搞点智能投顾，针对不同用户做点个性化资产配置，服务好存量客户比什么都强。
怎么做场景生态？
别再想着大而全了，银行做电商，做社交，大概率是炮灰。
不如聚焦自己客群最匹配的垂直领域，比如汽车金融、教育、医疗，跟专业的场景方合作，把支付流踏踏实实地转化为理财线索。
最终，银行App的角色要从一个单纯的“渠道方”，进化成一个“生态组织方”。
这意味着银行内部的组织架构都要跟着变，打破部门墙，建立跨职能的敏捷团队。
这很难，难于上青天。因为这挑战的是银行百年来的基因和文化。
但没办法，时代变了。
当多App策略失效，跑马圈地的红利吃干抹净，银行们必须回答一个终极问题：当用户不再需要那么多App时，他们到底需要一个怎样的你？
这个答案，恐怕比关停几个App要复杂得多。