个账15.9万、工龄37.75年，60岁退休能领多少养老金？分3地算给你看

个账 15.9 万、工龄 37.75 年，60 岁退休能领多少养老金？分 3 地算给你看

“个账余额 159898.22 元，工龄快 38 年，60 岁退休到底能领多少钱？”

山东济南的老张拿着社保缴费清单犯了难，他跑了两趟社保大厅，工作人员说 “得看当地计发基数”，可他还是没算明白。其实像老张这样的情况很常见，养老金多少不是单看个账和工龄，关键藏在 “地域基数” 和 “缴费指数” 里。

今天就用老张的情况当例子，拆解养老金计算的核心逻辑，再分高、中、低 3 类地区算明白，你也能对照自己的情况估算。

一、先搞懂：养老金就靠 “两笔钱”，少一个都算错

根据《社会保险法》和《企业职工基本养老保险待遇核定办法》（2025 年仍执行），60 岁退休人员的养老金 =基础养老金 + 个人账户养老金，没有 “视同缴费年限”（比如早年国企工龄、参军年限）的话，不用算过渡性养老金。

先算 “固定的一笔”—— 个人账户养老金：公式是个人账户余额 ÷ 计发月数，60 岁退休的计发月数全国统一是 139 个月，不会变。

老张的个账余额 159898.22 元，这笔钱就是 159898.22÷139≈1150.35 元 / 月，不管在哪个地区，这笔钱都一样。

真正影响差距的是 “浮动的一笔”—— 基础养老金，公式是 **（退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× 缴费年限 ×1%** 。这里有两个关键变量：当地 “计发基数”（即上年度社平工资）和 “本人缴费指数”（反映缴费高低，通常在 0.6-3.0 之间）。

二、分 3 地算：最高差 2000 元，地域和指数是关键

老张的工龄 37.75 年（缴费年限按 37.75 年算），我们假设他的缴费指数是 1.0（按当地平均工资缴费，最常见的情况），再结合 2025 年全国 3 类地区的计发基数，算出不同结果：

1. 高基数地区（以上海为例，2025 年计发基数 11396 元）

基础养老金 =（11396+11396×1.0）÷2×37.75×1%

=（11396+11396）÷2×0.3775

=11396×0.3775≈4302.99 元 / 月

总养老金 = 4302.99+1150.35≈5453.34 元 / 月

上海的老李和老张情况一样，今年 3 月退休，第一个月就领了 5438 元（和估算差 15 元，是因为四舍五入差异），他说 “够老两口每月生活费，还能攒点看病钱”。

2. 中基数地区（以河南为例，2025 年计发基数 8000 元）

基础养老金 =（8000+8000×1.0）÷2×37.75×1%

=8000×0.3775≈3020 元 / 月

总养老金 = 3020+1150.35≈4170.35 元 / 月

郑州的王师傅缴费指数 1.1，个账 16 万，工龄 38 年，今年退休领 4320 元，比老张估算的高 150 元，就是因为缴费指数略高。

3. 低基数地区（以黑龙江为例，2025 年计发基数 6500 元）

基础养老金 =（6500+6500×1.0）÷2×37.75×1%

=6500×0.3775≈2453.75 元 / 月

总养老金 = 2453.75+1150.35≈3604.1 元 / 月

哈尔滨的赵大爷和老张条件相同，今年 5 月退休领 3598 元，他说 “够花但得省着用，取暖费得靠子女帮衬点”。

三、别忽略：2 个变量能让养老金差 500 元

如果老张的缴费指数不是 1.0，或者有视同缴费年限，养老金会差不少：

1. 缴费指数影响：0.6 和 1.5 差多少？

以上海为例，若缴费指数 0.6，基础养老金 =（11396+11396×0.6）÷2×37.75×1%≈3442.39 元，总养老金≈3442.39+1150.35≈4592.74 元，比 1.0 的情况少 860 元；

若缴费指数 1.5，基础养老金 =（11396+11396×1.5）÷2×37.75×1%≈5378.74 元，总养老金≈5378.74+1150.35≈6529.09 元，比 1.0 多 1075 元。

2. 视同缴费年限：多 5 年能多领多少？

若老张有 5 年视同缴费年限（比如 80 年代在国企工作），以上海为例，过渡性养老金≈11396×1.0×5×1.2%≈683.76 元，总养老金≈5453.34+683.76≈7137.1 元，直接多了近 700 元。

四、怎么查自己的？3 步搞定，不用跑大厅

很多人不知道自己的缴费指数和当地计发基数，其实 3 步就能查：

查缴费指数：打开 “掌上 12333” APP，进入 “社保查询”→“养老保险缴费明细”，能看到每年的缴费基数，再除以当年当地社平工资，平均下来就是缴费指数；查计发基数：搜索当地人社厅官网，比如 “河南省人社厅”，找 “2025 年养老保险计发基数通知”，就能看到具体数值；算总数：用 “基础养老金 + 个人账户养老金” 的公式，代入自己的数据，就能估算出大概金额，误差通常在 50 元以内。

结尾：王家社保的感悟

王家社保算过 thousands of 人的养老金，越算越清楚：“养老金是‘地域经济 + 个人贡献’的双面镜，不是光看工龄和个账就够。”

养老圈常说 “基数看城市，多少看缴费”，上海和黑龙江的差距，本质是当地经济和社平工资的差异。未来 3 年，全国计发基数大概率还会每年涨 5%-8%，退休人员的养老金也会跟着涨。

对快退休的人来说，“提前查数据、算明白账” 很重要，毕竟每月多几百元，晚年生活的底气就多一分。“养老金算得清，退休才安心”，这话真没说错。